FX.co ★ Sedm příčin růstu spotřebitelských úvěrů

Navzdory stagnaci ruské ekonomiky zaznamenali odborníci tento měsíc masivní růst spotřebitelských úvěrů. Pokusili se přijít na příčiny tohoto jevu. Určili několik věcí, které k rozmachu spotřebitelských půjček v Rusku přispívají.

Přebytečná likvidita bank

Podle ruské centrální banky stouply během sedmi měsíců roku 2018 retailové úvěry o 13 %, kdežto podnikové úvěry o 4,5 %. Do konce roku se v Ruské federaci očekává růst úvěrů pro fyzické osoby o 20 %, zatímco úvěrů pro korporace jen o 6–7 %. Podle regulátora odhadují odborníci množství „přebytečných“ peněz v bankovním systému na biliony rublů. V této situaci je pro banky nejvýnosnější a nejvhodnější poskytovat úvěry. Přebytečná likvidita je zaměřena primárně na poskytování peněz jednotlivcům.

Materiální blahobyt fyzických osob oproti právnickým osobám

Banky považují finanční situaci domácností jako stabilnější než situaci většiny organizací. V obdobích nízké nezaměstnanosti pozorujeme u jednotlivců mírný růst mezd. Mnozí očekávají další zvyšování mezd, což přispívá k ochotě půjčovat si. Důvěra ve finanční stabilitu a pobídkové programy bank, například hypotéky, zvyšují atraktivitu půjček.

Růst individuální spotřeby

Odborníci uvádějí, že spotřebitelská aktivita domácností letos ve srovnání s tou firemní prudce stoupá. V první polovině roku 2018 se objemy spotřeby zboží a služeb v Rusku zvýšily o 2,6 % na 14,5 bilionů rublů. Analytikové to připisují lepšímu spotřebitelskému sentimentu a dennímu výrobnímu výkonu, které jsou financovány hlavně z úvěrů.

Řešení aktuálních problémů prostřednictvím úvěrů

Mnoho zákazníků potřebuje peníze akutně a bez půjčky své problémy nevyřeší. Pro podnikový sektor existují různé způsoby financování: vázané úvěry, výnosy z investic atd. Spotřebitelé mají mnohem méně možností, zejména na pozadí nižších sazeb vkladů. Ve výsledku si musí vzít úvěr. Mnohé láká skutečnost, že je možné získat spotřebitelský úvěr s nízkou sazbou.

Pro banky je výhodnější pracovat s jednotlivci

Úvěry pro fyzické osoby považují banky z hlediska souladu s regulačními opatřeními centrální banky za výhodnější. Při rozhodování o úvěru pro finanční instituci je nutné potvrzení klientovy bonity. U fyzických osob stačí potvrzení o příjmu, u právnických osob je potřeba delší zkoumání. Kromě údajů o příjmech fyzických osob stačí, aby banka do svého systému hodnocení zadala několik parametrů typu rodinný stav, vzdělání, existence nemovitosti a podobně. Systém automaticky vydá rozhodnutí o vyhovění či nevyhovění.

Nadvláda hlavních bankovních hráčů na retailovém trhu

Lví podíl na trhu s retailovým bankovnictvím v Rusku mají Sberbank, VTB, Alfa-Bank a další významné organizace. Je dán velkým objemem jejich vlastního kapitálu, který stačí na pokrytí všech rizik. Menší finanční instituce nedokážou vytvářet velké finanční rezervy a musí pracovat s nízkorizikovými příjemci půjček. Podle odborníků toto velké banky nemají vůbec zapotřebí.

Rostoucí požadavky na příjemce půjček

Seznam podmínek k získání spotřebitelského úvěru se neustále zdokonaluje a vylepšuje. Podle odborníků byly některé podmínky výrazně zjednodušeny. Konkrétně byl zredukován soubor dokumentů a zmírněny požadavky na minimální počet let praxe. Odborníci považují za dobrou cestu k získání půjčky žádost o úvěr prostřednictvím speciálních služeb a pozitivní úvěrovou historii. Do budoucna očekávají růst spotřebitelských úvěrů.