FX.co ★ Восемь вещей, сформировавших новую финансовую систему

Последствия мирового финансового кризиса

Одним из важнейших моментов последнего десятилетия К. Скиннер считает 14 сентября 2008 года – день наступления глобального финансового кризиса. В этот период произошел крах крупнейшего банка Lehman Brothers, повлекший за собой кардинальные изменения в мировой банковской системе. В эти дни многие ведущие финучреждения с трудом удержались на плаву. В ходе кризиса регулирование банковской системы стало жестче, а требования к уровню капитала резко выросли.

Рост популярности соцсетей на мобильных устройствах

В начале 2010-х многие не пользовались социальными сетями. Однако Facebook и Twitter уже набирали силу. Первый смартфон, Apple iPhone, был выпущен только в 2007 году. Аналитики сомневались, что телефон без клавиатуры будет востребован. Однако напомним, что iPhone – это не телефон, а карманный компьютер. В сочетании с популярностью соцсетей это привело к взрывному росту пользовательской базы. Мобильная революция способствовала переменам в области платежных услуг: например, на этой волне появился мобильный банкинг.

Революция приложений

Платежные решения стали основными приложениями на смартфонах: например, мобильные кошельки работают почти во всем мире. Лидерами китайского рынка стали приложения Alipay и WeChat Pay. В США на волне популярности денежных переводов быстро выросла платежная система PayPal. По оценке К. Скиннера, союз платежных сервисов и мобильных приложений изменил весь мир мобильной связи: телефон превратился в кассовый аппарат. По прогнозам Global Market Insights Inc, в 2024 году мобильные телефоны обработают платежи более чем на $55 трлн.

Появление открытого банкинга

Одним из важнейших изменений стало появление возможностей для развития открытого банкинга. Это система, в которой может работать любой пользователь с собственным программным интерфейсом (API) или приложением. Такое стало возможным с появлением «облачных» сервисов. В 2010 году было написано семь строк кода для упрощения процедуры онлайн-заказа, и сегодня они оцениваются более чем в $30 млрд. Этот код, Stripe, быстро обрел популярность в Сети, он легко интегрируется в любую инфраструктуру. Stripe активно решает проблему обработки платежей.

Развитие финтеха

Десять лет назад финансовые технологии были в зачаточном состоянии. В настоящее время с финансами в интернете работают десятки тысяч компаний. Они сосредоточены в своих сегментах. Их разработчики пишут программные продукты для решения определенного вопроса. Некоторые из компаний, такие как SoFi, Kabbage и Robinhood, начинали еще в 2000-х, а сегодня их капитализация перешагнула за $1 млрд. Эти компании, доминирующие в своих отраслях, начинали с нуля. На сегодняшний день многие их них, например TransferWise и Wirecard, считаются лидерами мирового рынка.

Появление биткоина и других криптовалют

В 2008 году мир впервые познакомился с понятием биткоина и виртуальных валют благодаря статье Сатоши Накамото «Биткоин. Одноранговая система электронных денег». В ней описывалась сетевая финансовая модель, позволяющая участникам переводить средства между собой без посредников в виде банков. В январе 2009 года ученый выпустил первую версию Bitcoin. В настоящее время авторитет криптовалюты № 1 неоспорим и, несмотря на высокую волатильность, его популярность на рынке цифровых активов по-прежнему впечатляющая.

Использование технологии распределенного реестра

Наряду с появлением криптовалют в финансовую систему пришла инновационная технология блокчейн. Эта полностью защищенная от изменений база данных заслужила высокие оценки специалистов по платежным системам. Многие банки активно разрабатывают новые платежные решения на базе блокчейн-системы. Эксперты призывают разграничивать понятия «биткоин» и «блокчейн», однако многие ставят знак равенства между криптовалютой и технологией распределенного реестра.

Отказ от наличных денег

По мнению К. Скиннера, в настоящее время идет так называемая «война с наличными». Цифровые деньги понемногу вытесняют традиционные платежные средства. На смену им приходят мобильные кошельки, виртуальные валюты и платежи на основе технологии блокчейн. Властям ряда государств это удобно: автоматизированные платежи, проходящие через единую систему, легче отслеживать. В этом есть преимущества и для обычных пользователей: риск ограбления или потери средств минимален.